“十四五”时期，我国进入新发展阶段，加快数字化转型成为推动我国经济增长的新引擎。在此背景下，作为推动数字化发展的重要基础设施，5G 网络规模化部署进程加速，物联网通过泛在感知、万物互联等手段连接各行各业，产生了大量数据，并与人工智能、大数据、区块链等技术深度融合，向着 AIoT（智能物联网）升级，赋能产业数字化发展。
在金融业，AIoT 技术应用已初具成效，很多金融机构已开展抵质押物管理、仓储管理、融资租赁、保险定价等多样化应用场景的探索，AIoT 的全面感知、可靠传递、智能处理等技术特征，在缓解金融业务的信息不对称方面发挥了重要作用，降低了市场参与方的交易成本。
综合来看，AIoT+金融应用驱动来源可分为内部驱动因素及外部驱动因素，内部驱动因素包括金融机构为提升内部自身管理和金融机构对外服务创新两方面；外部驱动因素主要是各行业物联网应用成果为金融业提供创新输入，驱动金融业增加供给。由此三方面可延伸出AIoT+金融应用的三类视角，一是助力金融机构内部智能化管理，包括设备运维、远程管理、实物管理、信息传递等；二是提升对外金融服务创新，包括动产质押、UBI 保险、动态风控、活体信贷等创新业务模式；三是前沿智能物联网金融场景探索，如工业物联网场景金融、车联网场景金融、环保物联网场景金融等。
一、AIoT 助力内部智能化管理
内部管理是AIoT 在金融行业应用的重要研究方向之一，各类数字化技术的应用可助力金融机构实现前瞻性运维，提升整体系统可靠性、节能性与智能化管理。主要场景包括：一是设备运维，如刷卡设备、 ATM 等自助服务设备、无线射频设备、金融安全防护设备、数据中心等；二是远程管理，包括对智能 POS 机、外勤设备等金融服务外设，通过电子围栏、定位等进行内部管理和风险控制；三是实物管理，包括对库存现金、贵金属、档案资料实物进行管理；四是信息传递，即对存储于不同机器的监管报送数据、业务数据、客户数据等信息资源进行管理。
来源：公开资料整理
图 金融机构内部管理的数字化阶段
1. 典型应用：AIoT 推动网点数字化转型
随着金融科技快速发展，金融服务与 AIoT 等技术深度融合，金融服务逐渐从线下向线上转移，离柜业务率走高，部分传统物理网点的价值创造力出现下滑。推进金融网点数字化转型，可进一步优化网点服务体验，提升网点服务水平和效率，增强销售能力，提高客户满意度，从而有效提升金融机构的市场竞争力。
基于数字孪生的智慧网点是通过AIoT 对实体网点进行建模并在数字世界中建立业务全过程、全要素、全方位的线上智能化管理网点， 可实现实体网点与数字孪生网点的协同运作与管理，提高网点业务服务水平与管理效率，提升用户体验。
（1） 全局管理场景
全局管理指整合网点各维度如业务、资产、运维、安消防等领域的数据资源，聚焦不同层级的管理重点，实现网点关键指标的综合监测、分析与展示，帮助管理者直观可视的掌控全行网点与分行网点的运行状态，实现营业网点人、事、物的集中管理，构建网点数字化运营管理能力。
来源：优锘科技
图 智慧网点全局管理
（2） 业务管理场景
在业务管理中，利用 AIoT 等技术可在业务发展环节中提供有效的数据支撑，防范业务操作风险。通过将网点各业务系统数据、边缘计算节点等数据进行融合，建立不同业务间可操控、可分析的深层互联，利用三维全景的展现手段为各级管理机构和人员提供可见、可对比、可分析、可回溯的管理抓手，提升网点业务与服务综合管理与评估能力。
来源：优锘科技
图 智慧网点业务管理
（3） 资产管理场景
资产管理是结合 3D 场景与资产管理系统，将各类资产（如 IT 资产、业务机具等）的数量、位置、运行情况等信息融合，通过灵活的多条件检索与定位手段实现资产数字化与智能化管理，以便于管理人员获取资产信息、运行状态等，提高整体资产管理水平和效率。
来源：优锘科技
图 资产管理场景
（4） 智慧消防场景
智慧消防场景下，利用物联网消防传感器可获取数据，感知各网点消防状态，实现对消防事件数量、位置的可视化管理，及时获取消防异常告警后并实时上报监控人员处理，最大限度降低生命与财产损失。
来源：优锘科技
图 智慧消防
2. 典型应用：AIoT 提升设备安全管理
随着全球物联网市场规模的快速增长及在各行业的应用不断推 广，产生了大量远程控制化智能设备。在便利生产生活的同时，也给犯罪分子打开了新的“牟利之门”。例如，某银行 ATM 机被不法分子改造并安装摄像监控设备，通过克隆他人银行卡盗取资金，物联网设 备已成为网安防护重点。
在银行领域，AIoT 安全主要包括但不限于缺乏设备准入身份验证、物联网关键数据裸奔、敏感信息泄露、身份信息伪造、设备非法操控等。权衡到物联网安全的重要性，国内大型银行在开展智慧金融创新项目建设时，可引入物联网安全服务平台，实现接入物联网设备的身份可信、连接交互、使用可控、数据传输及存储威胁可防、大规模密钥分发和使用的全生命周期可管、安全预警与密码服务状态可视等目标。
AIoT 安全管理涉及智能钞箱、智能金库、资产管理、现金异步处理、现金尾箱保险柜、渠道共享管控、智慧安防、档案管理、智慧机房、智慧音箱等多业务场景的可信互联，金融物联网平台按照端- 边-管-云-应五个维度对物联网进行划分，在相应的层面采取安全措施。
在终端侧通过 SDK 及安全芯片方式对不同类型的智能设备进行集成适配，为其签发不同用途的密钥来建立设备的唯一身份、同时构建可信安全的运行环境。在边缘侧提供多协议适配、设备准入安全、数据传输安全的同时，实现云边协同。在管道侧建立基于 TCP 协议的 TLS 加密通道，从而实现轻量级数据传输保护。在云端部署管理平台，提供设备管理、应用管理、产品管理、密钥管理等功能，在应用侧提供支撑智慧金融等多种场景的应用方案，为设备安全和数据安全赋能。
物联网安全管理平台可实现多方面价值，一是对物联设备的安全管理，通过联动物联网设备管理平台，为设备安全赋能；二是保障物联智能终端的身份不可篡改、不可伪造，以及接入环节的强安全认证； 三是可通过智能物联网平台支撑智能设备安全技术应用落地；四是智能物联终端通过集成硬件安全芯片，可提供独立的数据存储和更安全的运行环境。
二、AIoT 促进对外金融服务创新
AIoT 在金融领域的应用将对现有金融产品和业务模式的转型带来突破性创新变革，进一步提升金融支持实体经济的能力。针对金融业务中标的物确权、溯源难，流程存在盲点断点，单据、凭证造假等痛点问题，AIoT 技术的全面感知、可靠传递、智能处理等能力，可应用于动产抵质押管理、UBI 保险、经营风险监测、仓储管理、物品溯源等典型场景。
1. 典型应用：AIoT 助力动产抵质押监管
一直以来，动产融资是中小企业获取金融服务的重要途径。但在业务实操过程中，动产抵质押仍存在多个风险点，一是难以实现对动产的有效监控，二是存在重复融资风险，三是仓单等单据造假。AIoT 等技术应用于动产融资是补齐现有动产融资某些短板的有效手段，尤其与区块链、人工智能等技术的融合应用，更是破解了很多传统动产融资中的难题。
AIoT 技术可降低金融机构对于动产的信息不对称性。物联网作为获取底层数据的通道，可通过传感器、射频识别技术、红外感应器等各种装置和技术，实时采集需要监控、连接、互动的物体，实现物与物、物与人的泛在连接和智能化感知管理。在动产抵质押场景中， AIoT 可有效避免传统动产质押中“一物多属、一物多押”等情况的发生，提升物理世界信息的真实性，降低交易成本。
以牛只智慧养殖融资为例，通过智能项圈、摄像头、数字化台秤、耳标等终端，传感器等物联网设备进行数据采集，监测牛只成长情况， 同时可对养牛场环境进行自动化监控，降低牛只抵押融资的风险。
来源：中国移动
图 动产质押物联网应用方案架构
2. 典型应用：AIoT 创新保险产品服务
当前，新技术应用已成为保险业创新发展的重要基础，AIoT 技术与保险业结合，可从降低经营成本、精准保险理赔、提升保险定价、优化销售渠道、改善客户体验等方面提升保险机构数字化经营能力， 在农业保险、车辆保险、寿险等领域都能带来效率提升，提升服务水平。
车联网相关技术助力车险服务创新。机动车保险行业长久以来面临保费规模占比高，利润贡献度低、理赔服务满意度低、用户体验差等问题。2020 年 12 月，银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见》，提出丰富车险产品，探索在新能源汽车和具备条件的传统 汽车中开发机动车里程保险（UBI）等创新产品，利用车联网技术进行车险类险种改革已提上日程。UBI 是基于驾驶里程或驾驶行为来给保费定价，作为保险和车联网的结合，UBI 通过监测车辆运行、车主驾驶行为等信息，可基于用户的使用量确定保费价格，降低了用户购买车险的门槛，同时提供了更为精细的车辆状态信息，优化了传统保险核保理赔过程。
统一智能物联网平台助力保险公司实现智能化管理。例如，某产险公司建立了基于不同场景的独立物联网平台，数据无法系统整合利用，数据收集层面主要依赖外部供应商的设备管理能力，内部业务系统对数据缺乏有效管理措施，导致数据分散流失。平台层面，各分公司建立对应业务的物联网应用平台，导致平台重复性建设，造成资源浪费，也不利于整合管理；数据使用层面，现有平台大多利用物联网设备的异常告警功能，未能完全实现其数据价值。
通过搭建统一的智能物联网数据应用平台，对各保后场景进行物联设备管控、告警管理、投保企业管理、分权分域、物联数据治理等， 可实现一个平台对各分公司保后物联业务统一管控，并通过海量物联数据建模分析，为保险精准定价提供数据依据，促进保险服务创新与经营效率提升。
来源：中国联通
图 某产险智能物联数据应用平台
3. 典型应用：AIoT 拓展大宗商品数字化管理
大宗商品监管一直面临着多重难题。2020 年，湖南省宁乡市中央储备粮仓 400 吨粮食被盗窃案件引发关注，犯罪分子在粮库计量室的称重计量仪电路板上加装了小块电路板及天线，通过遥控器指挥， 可以任意改变称重计量仪上显示的数字。这一事件暴露出传统的大宗商品仓储业务模式粗放，易出现货物丢失、库存记录不准确以及录像视频数据人为损坏等问题。
为解决大宗商品管理面临的难题，借助AIoT 等技术，可实现对大宗商品经营、交易等流程的智能化管理。以煤炭产业场景为例，以火车站台作为产业数字化切入点，利用 AIoT 升级站台软硬件系统， 为站台内的贸易商/洗煤厂提供基于 SaaS 平台的数字化供应链服务， 可促进煤炭产业链更加数字化和智能化，推动产业链优化和可持续发展。主要形成以下两方面应用：
AIoT 助力大宗仓储站台数字化管理。通过无人门禁、无人磅房、火车装车监控、火车车厢识别、视频监控、数字仓储、数字供应链系统、数字站台 APP 等软硬件系统模块，可精准采集煤炭集运站台的上煤、仓储、短倒、发运等各环节动态数据，并对数据进行数智化处理，高效、便捷地展示在“数字站台”管理平台上，助力集运站台优化运营流程，全面实现站台数智化运营。根据实地测算，通过传统模式装卸一辆火车需要 7-8 小时，而采用“快装系统”+“数字站台”的全数字化调度后最快仅需 90 分钟就能完成装卸。
物联网+区块链存证技术实现全链条数字化管理。运用 AIoT+区块链存证技术输出煤炭行业全链条智慧物流解决方案，可将以前离散的人、车、路、煤、钱等要素集合在一起，实现管理平台化、运营可 视化、运输可控化。“数字站台”将煤炭集运站台数据与上下游企业的采购管理、销售管理衔接，打通了煤炭采运销全流程数据，帮助企 业跟踪集运站台中转情况及库存信息，包括库存管理/过磅验收/发运 交接等模块功能，通过数智化管理实现煤炭产业链的提质降耗、降本增效。
三、AIoT 拓展金融创新探索
AIoT 是构筑数字经济的重要基础设施，随着 AIoT 相关技术成熟与应用，人类社会很多活动未来均能通过物联网技术输出成各类电子信息和数据模型，AIoT 将成为物理世界与数字世界间的重要纽带。在金融领域，AIoT 除用于内部智能化管理与金融服务创新外，产业各方也开展了许多物理世界场景化金融创新探索，通过 AIoT 建立物理世界连接，沉淀数字化资产，进而为金融机构提供输入，形成数字化场景金融服务。典型案例包括：工业物联网场景金融、汽车融资场景金融、农业物联网场景金融等。
来源：中国信息通信研究院
图 “AIoT+金融”创新探索模式
1. 典型应用：工业物联网平台赋能产业链金融创新
2020 年 12 月，工信部发布的《工业互联网创新发展行动计划（2021-2023 年）》中提出“探索建立基于生产数据的增信系统，提供个性化、精准化的金融产品和服务”。传统工业受生产环节众多，采 购、制造、物流、服务等多流程分割，难以实现全生命周期监控与规模效应。借助 AIoT 可实现工业不同环节协同，增强主体信用数据的真实性及可得性，基于工业物联网平台形成的数据已成为金融服务创新的重要输入。
AIoT 技术可助力工业企业实现智能互联与业务升级，形成企业资信评估、融资租赁、物联网保险等金融服务创新。工业物联网平台通过推动数据的采集、汇聚、流通和综合集成，形成了自主感知、深度学习、挖掘分析、智慧决策与智能控制能力，可赋予产业链信息协同、资源协同、业务协同及供应链一体化优化等方面能力，促进工业产业链智能化升级。
企业资信评估方面，工业物联网平台提供了基于真实产业链背景形成的可拆分、流转、融资的电子债权凭证，将核心企业信用传导至中小企业，助力产业链“强链补链”。 同时，通过工业物联网平台实时获得水电、燃 气、关键设备等数据，帮助金融机构实时监测企业运营状态，对生产经营异常实时预警，调整放贷策略，充分缓解了中小企业产业链融资难问题；融资租赁方面，可利用 AIoT 相关技术打造全生命周期物联网租赁服务平台，包含租赁交易管理、租金清分管理、租后资产管理等模块，帮助设备厂商更容易以租赁方式购置设备， 提升整体运营效率；物联网保险方面，依托物联网大数据平台实时记录设备位置、工作小时数、累计油耗、出险记录等信息，可实现远程勘察，快速赔付，降低投保费用，提升赔付效率。
2. 典型应用：AIoT 突破汽车金融软肋
汽车金融自从 2004 年进入中国市场以来，从最初期的单纯消费信贷，正逐渐向促进汽车销售、汽车库存融资等领域发展转型。汽车金融市场中经销商的实力参差不齐，而汽车又属于高额资产，经销商经营需要大量的资金周转，一般经销商很难凭自身资金填充这一资金缺口，汽车库存融资在整个汽车金融贸易中起到重要作用。
智能物联网助力汽车库存融资。为解决汽车库存融资在过往中存在的缺乏可信监管、资产不实、机构风控不足、以及在库资产动态监管难等痛点，基于 AIoT 智能设备+动态监管仓的模式形成的智能平台，可打破传统汽车库存融资壁垒。
通过 AIoT 技术应用，实现了对资产的 24 小时实时监控；利用机器学习对数据进行建模分析，可自动完成在库资产的巡检、盘库等工作；通过对全流程进行跟踪，智能识别风险行为，提高了金融（资方）机构对仓库的监管能力，实现了实时远程在线看库，极大降低了巡库成本；基于物联网和 AI 的在库数量检测模型，实时监控在库资产数量，可有效保障金融机构的权益；同时平台连接资金方与资产方， 为经销商提供了获取更多优势产品机会，形成了良好的基于信用类的库融平台。
来源：车晓科技
图 汽车云控平台
AIoT 汽车库融方案通过整合OBD 设备、RFID 标签、无线 GPS、 智能钥匙柜等硬件设备，实现了对资产的实时监控，有效保障了资产安全，在降低管理成本的同时，提升了信息回传效率。同时，运用大数据决策分析等技术手段，延伸出依靠机器学习，区块链等开发的监管模型，决策分析模型以及数据上链等模式，提高了金融机构对库存融资的信心，同时降低了金融机构的业务风险，实现了传统依靠人工解决向依靠大数据决策分析的转变。与此同时，也缩短了经销商的融资难度与周期，降低了融资准入门槛，为经销商提供了更多融资选择。
3. 典型应用：AIoT 助力农业物联网场景金融
AIoT 助力绿色农业产融共创。伴随着近年来国家对节水设备产业的大力支持，AIoT 与农业的结合在绿色农业发展中取得明显成效， 通过智慧灌溉、智能水表等方案，实现绿色农业、科技农业快速发展。
在农业物联网解决方案基础上，引入银行等信贷机构，将农业物联网数据作为信贷产品风控数据的来源，既解决了农村灌溉项目投入资金大、回报周期长等资金痛点，还实现了智能水表“精准计量、刷卡取水”等功能，使农户种植实现科学、智慧用水，对农田用水、肥料、土地PH 值、水分、温度等实时监控，用数据决定什么时间灌溉，灌溉多少，改变“靠天吃饭”的粗放农业模式，提升了农民收益及对抗自然风险的能力。该项目在某实施区试点后，供水保证率达到 75% 以上，年节约用水 2158 万立方米以上，解决了项目实施区 1/4 的土地缺灌问题与资金缺乏问题。
该模式基于用水中产生的数据和流水，银行等金融机构更清楚资金的来龙去脉，从产业角度把控风险，降低了信用违约风险。告别了 传统种植模式的农民也迎来了物联网农业转型的“黄金年代”。数据 显示，实施区每亩平均用水成本由原来的 1258 元降至 350 元，亩均增收达到 5000 元以上。
本文摘编自中国信息通信研究院云计算与大数据研究所推出的《5G时代“AIoT+金融”研究报告（2022年）》。本报告介绍了当前“AIoT+金融”的发展背景、应用价值、技术体系、应用场景以及未来发展策略建议，从政策、技术、产业等多方面分析了智能物联网在金融领域的应用现状与价值，旨在为“AIoT+ 金融”产业创新发展提供参考。
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