在金融市场日益复杂多变的今天，合规管理就像是金融机构稳健运行的“安全阀”，重要性不言而喻。2025年第5号国务院公报《金融机构合规管理办法》（以下简称“《办法》”）已于3月1日起施行，《办法》涵盖总则与适用范围、合规管理架构和职责、合规管理保障、合规管理信息化建设、合规培训机制、监督检查与法律责任、过渡期与废止条款等内容。
数治网认为，新规从组织架构到数字化手段全面升级金融机构合规体系，特别强调数据驱动和垂直管理，强制披露倒逼优化决策流程，“预防性合规”标志着金融监管进入智能治理新阶段。未来三年，合规科技与业务创新的深度融合将成为行业分水岭。
一、办法核心速览
1、总则与适用范围
- 提高合规经营能力：提高金融机构依法合规经营的能力，确保经营管理行为及其员工履职行为符合相关法律法规和内部规范，有效防控合规风险，提升合规管理水平。
- 依据法律法规制定：本办法依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国保险法》、《中华人民共和国信托法》等法律法规制定。
- 适用于多种金融机构：本办法适用于政策性银行、商业银行、金融资产管理公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、消费金融公司等多种金融机构。
2、合规管理架构和职责
- 董事会的最终责任：董事会负责确定合规管理目标，对合规管理的有效性承担最终责任，审议批准合规管理基本制度，决定合规管理部门的设置，聘任和解聘首席合规官。
- 高管的领导责任：高级管理人员负责落实合规管理目标，对主管或分管领域的业务合规性承担领导责任，组织推动合规管理制度建设、合规审查、合规自查等工作。
- 发生重大违规时的职责：董事会需决定解聘对发生重大违法违规行为、重大合规风险负有主要责任的高级管理人员，评估合规管理有效性和合规文化建设水平，督促解决重大问题。
3、合规管理保障
- 专业人员配备：金融机构应确保合规管理部门拥有充足的专业人员，具备法律或经济金融专业背景，并通过相关法律职业资格考试。
- 境外机构配置：对于境外金融分支机构和子公司，金融机构需要配备熟悉当地法律法规和业务的合规管理人员，在合规风险较高的地区增加专职合规管理人员。
- 岗位职责匹配：金融机构各部门和下属机构应根据业务规模和风险管控的难度，配备专职或兼职的合规管理人员，确保各层级机构均有合格的合规管理人员负责日常合规事务的处理。
4、合规管理信息化建设
- 信息系统整合：金融机构应推进合规管理信息化建设，整合各类合规管理流程，通过信息化手段将合规要求嵌入业务流程，实现合规审查自动化，强化对关键节点的管控。
- 数据分析与监测：利用大数据分析技术，金融机构可以更有效地监测合规风险，识别潜在的违规行为，并及时发出预警，优化合规管理策略。
- 用户培训与支持：金融机构应为员工提供必要的培训和技术支持，通过系统的使用培训，提高员工对合规管理信息系统的理解和应用能力。
5、合规培训机制
- 年度培训计划：金融机构应制定年度合规培训计划，确保所有员工，特别是新入职员工和关键岗位人员，接受必要的合规培训。
- 培训内容多样：合规培训内容应包括但不限于合规管理制度、法律法规、内部规范、重大合规事件处理等，帮助员工全面了解合规管理要求。
- 培训效果评估：金融机构应定期对合规培训效果进行评估，通过测试、问卷调查等方式，了解员工对培训内容的掌握情况和应用程度，调整培训计划和内容。
6、监督检查与法律责任
- 监督检查机制：国家金融监督管理总局及其派出机构应建立健全对金融机构合规管理工作的监督检查机制，定期和不定期检查，评估合规管理的有效性。
- 重大违规处理：对于金融机构未能及时报告重大违法违规行为或重大合规风险，或未按监管要求提供合规管理资料的情况，监管部门应依法进行处理，包括但不限于警告、罚款、责令改正等措施。
- 法律责任追究：金融机构及其工作人员违反合规管理办法，将面临警告、通报批评、罚款等行政处罚；情节严重的，可能面临行政处罚或其他监管措施；如涉嫌犯罪，将依法移送监察机关或公安机关处理。
7、过渡期与废止条款
- 过渡期限：本办法自2025年3月1日起施行，为期一年的过渡期，金融机构需对照新办法进行自查和整改，确保合规经营。
- 参照执行机构：金融控股公司、农村合作银行、农村信用合作社等金融机构应根据自身行业特点和监管要求，参照本办法执行，确保合规管理的全面覆盖。
- 废止旧办法：本办法施行后，《商业银行合规风险管理指引》（银监发〔2006〕76号）、《保险公司合规管理办法》（保监发〔2016〕116号）等旧办法将同时废止，以统一合规管理标准，提高监管效率。
二、措施与机制创新
新规强制要求金融机构设立首席合规官及分级合规管理体系，总部与省级分支机构必须配置专职合规官，形成“董事会决策-高管执行-合规部门监督”的三层架构。合规官独立于业务部门，直接向董事会汇报，确保监督权威性。
同时，明确要求将合规审查嵌入业务流程关键节点，通过信息化手段实现实时风险监测。例如，利用AI对合同文本自动合规筛查，建立动态合规数据库跟踪法规变动，显著提升审查效率。
合规人员需具备法律或金融复合背景，关键岗位强制要求法律职业资格。首创“合规薪酬保护机制”，合规官薪酬不低于同级高管平均水平，考核独立于业务部门，避免利益冲突。
数治网发现，新规还将合规数据纳入经营决策核心指标，监管机构将合规数据作为机构评级依据，形成“数据反馈-整改优化”闭环。金融机构需定期向监管报送风险数据，系统自动生成合规画像。例如，通过分析历史处罚数据，智能识别高风险业务领域，优化资源分配。
并且建立“容错机制”，对主动报告问题的机构减轻处罚，鼓励自我纠偏文化。针对不同机构实施差异化监管：
- 国有机构强化党组织合规督导
- 跨境业务需配置熟悉东道国法规的专职团队
- 中小机构允许共享上级合规资源
三、对金融行业与机构的影响
从我们来看，新规统一银行、保险、信托等领域的合规标准，终结此前多头监管导致的规则冲突。通过标准化合规数据接口，可实现跨机构风险联防联控。如理财公司共享销售违规案例库，提前阻断同类风险。
- 强化内部控制：金融机构需加强内部合规管理，确保经营活动的每一个环节都有章可循，有效防控合规风险，提升抵御外部风险的能力。
- 提升管理效能：金融机构应运用数字化、智能化等手段，提升合规管理的效能，确保合规管理体系能够动态适应金融创新和业务发展的需求。
- 培育合规文化：金融机构应从高层做起，全员主动合规，树立合规创造价值的文化理念，通过持续的合规培训和教育，营造浓厚的合规氛围。
- 增强监管互动：金融机构应通过合规管理，促进自身合规与外部监管的有效互动，建立与监管机构的良好沟通机制，及时响应监管要求。
2025年过渡期内，中小机构面临合规成本上升压力，需重组部门架构。预计行业将出现合规人才争夺战，法律科技服务需求激增。据测算，数字化合规体系可使审查耗时降低40%，重大风险事件识别率提升60%，还将使非现场检查占比从30%提升至50%以上。
四、热点问答
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问：金融机构合规管理架构中，董事会和高管的具体职责分别是什么？
答：在金融机构合规管理架构中，董事会和高管的职责如下：
- 董事会的职责：董事会负责确定合规管理目标，对合规管理的有效性承担最终责任。董事会需审议批准合规管理基本制度，决定合规管理部门的设置，聘任和解聘首席合规官，并建立与首席合规官的沟通机制。此外，董事会还需评估合规管理有效性和合规文化建设水平，督促解决合规管理和合规文化建设中存在的重大问题。
- 高管的职责：高级管理人员负责落实合规管理目标，对主管或分管领域的业务合规性承担领导责任。他们需要组织推动合规管理制度建设、合规审查、合规自查等工作，确保合规管理的有效性。对于发生重大违法违规行为或重大合规风险的高级管理人员，董事会需决定解聘，并督促解决相关问题。
问：金融机构在合规管理信息化建设中，如何利用大数据分析技术提升合规管理效能？
答：金融机构在合规管理信息化建设中，可以通过以下方式利用大数据分析技术提升合规管理效能：
- 监测合规风险：利用大数据分析技术，金融机构可以实时监测和分析大量的业务数据，识别潜在的合规风险和违规行为，及时发出预警信号。
- 优化合规管理策略：通过对历史数据和实时数据的深度分析，金融机构可以优化现有的合规管理策略，制定更加精准和有效的合规措施。
- 自动化合规审查：大数据分析技术可以实现合规审查的自动化，减少人工干预，提高审查效率和准确性，确保合规要求贯穿决策、执行、监督、反馈等全流程。
- 用户培训和数据支持：金融机构可以为员工提供基于大数据分析的培训材料和技术支持，帮助员工更好地理解和应用合规管理信息系统，提升整体的合规管理水平。
问：金融机构在合规管理中如何培育合规文化？
答：金融机构在合规管理中可以通过以下方式培育合规文化：
- 高层示范作用：合规文化建设需要从高层做起，领导层应当通过自身的行为示范，树立合规的榜样。各级管理人员应当在日常工作中积极贯彻合规理念，确保合规文化的落地生根。
- 全员培训与意识提升：金融机构应当通过持续的合规培训，提升全体员工的合规意识。合规培训应包括合规管理制度、合规审查、合规检查与评价、重大合规事件处理等方面的内容，确保每位员工都能将合规理念落实到日常工作当中。
- 营造合规氛围：金融机构应营造一种“不敢违规、不能违规、不想违规”的文化氛围，通过内部宣传、表彰合规行为、惩处违规行为等多种手段，促进合规文化的深入人心。
- 绩效考核与激励机制：将合规管理纳入绩效考核体系，激励员工重视合规管理，提升合规意识。对于在合规管理中表现突出的员工给予表彰和奖励，对于违规行为进行严肃处理。
组织机构
国家金融监督管理总局是中国的金融监管机构之一，负责制定和实施金融监管政策，监督和管理金融机构的合规经营，确保金融市场稳定和健康发展；
金融机构包括政策性银行、商业银行、金融资产管理公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、消费金融公司、货币经纪公司、信托公司、理财公司、金融资产投资公司、保险公司等，这些机构需要遵循合规管理办法，确保其经营管理行为符合法律法规和监管要求；
金融控股公司是指在同一控制权下，所属的受监管实体至少明显地在从事两种以上的银行、证券和保险业务，同时每类业务的资本要求不同，这类公司通常涉及多种金融业务，需要严格遵守合规管理规定。
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来源：中国政府网，本篇针对全文结合生成式 AI 做出的核心摘要和解答，仅作为参考，请以原文为准。图片：Nastuh Abootalebi，Unsplash
