马年警示：6000字试问为什么我的敏感个人征信在裸奔？（附回顾）

只有在收集时尊重用户知情权，在传输时确保通道安全，在存储时严格加密隔离，在使用时最小化展示，在销毁时彻底不可恢复，才能真正构建起值得信赖的数字金融生态。

在数字金融高度渗透日常生活的今天，一条个人信息的泄露可能引发连锁反应。当你在手机银行完成一笔转账，或是在信贷平台提交贷款申请，这些看似平常的操作背后，个人金融信息正经历着从生成到销毁的完整旅程。

然而，当接二连三的骚扰电话精准报出你的姓名、身份证号，甚至详细的贷款记录时，人们不得不面对一个严峻现实：个人金融信息保护的技术规范与实际操作之间，仍存在巨大鸿沟。

早在《聚焦2023网安周 | 一起守护个人数字安全大声说出“你真刑”》一篇中，2017年“两高”出台的《关于办理侵犯公民个人信息刑事案件适用法律若干问题的解释》中将征信信息列为高度敏感信息，非法获取、出售或者提供50条以上该类信息即可入刑。

个人金融信息保护不仅是技术问题，更是信任问题。当用户向记者或监管部门投诉，质疑“为什么能获得只在银行使用的个人手机号、申请记录等敏感征信信息”时，他们不仅在寻求个案解决，更在追问整个金融系统的可靠性。每一次精准诈骗电话的背后，都是某个环节技术防护的失效或管理责任的缺位。

01 个人信息安全防线的真实缺口

在这份长达四个月的12321投诉清单（文末附节选）中，清晰勾勒出当前个人信息安全防线的真实缺口。数十条举报记录中，冒充银行信贷类占比最高，其次是第三方网贷助贷，再次是税务年检和企业服务。

号码归属地遍布上海、北京、南京、重庆等地，但诈骗脚本高度相似：先利用准确个人信息建立信任，再以低息贷款、债务重组或年检逾期为由实施诱导。

这些诈骗能够得逞的核心在于信息的精准性。当攻击者能够准确报出受害者的姓名、贷款金额、房产地址甚至具体的业务办理时间时，受害者的警惕心会大幅降低。这种精准度并非偶然，而是源于跨平台、跨行业的数据聚合。

黑产链条上的数据操盘手将来自不同渠道的信息进行整合：快递单据提供住址和联系方式，银行系统泄露账户和交易记录，社交媒体暴露人际关系，电商平台记录消费习惯。当这些数据碎片被拼接成完整的个人画像时，诈骗就从“广撒网”升级为“定向狙击”。

此前两篇《从一张12321长反馈单看“全民反诈”背后的个人信息隐忧》、《再说“全民反诈”：从“企税办”被动防骗到数据黑产主动防御》为我们勾画出已经高度专业化的数据黑产运作模式，可分为四个层级运作。最底层是数据采集，通过内部人员泄露、系统漏洞、技术窃取等手段获取原始数据。

第二层是数据加工。零散的数据在这里被分类整合为标准化”套餐”。“三要素包”包含身份证、姓名和手机号；“金融画像包”整合银行卡号、消费记录和征信状况；“企业法人包”则包括营业执照号、公司地址和法人联系方式。这些数据被贴上标签，如“高净值”“急需贷款”“房产抵押”，以便诈骗团伙按需采购。

第三层是渠道分发。数据通过社交群组、暗网论坛等渠道计价销售，单条企业法人信息价格可达数百元。更隐蔽的方式是通过表面合法的“征信修复公司”或“数据咨询公司”作为中介，它们在收集用户提交的银行流水、身份证照片等资料后，转手倒卖。

第四层是诈骗实施。专业团队提供“话术库”和场景模板，技术团队搭建仿冒网站和恶意APP，甚至提供7×24小时客服支持。在这过程中，企业公开信息查询一类的平台也成为帮凶，不法分子凭企业贷款记录即可查到法人信息。

现有的防护机制存在明显的时间滞后性。当受害者通过12321平台举报后，处理流程需要经过受理、初筛、关停标记、涉案核查、线索落地等多个环节。更重要的是，关停一个号码并不能解决根本问题，黑产团伙可以轻易更换号码继续作案。

02 四大疑点试问敏感个人征信

许多金融机构在开展业务时会与助贷公司、技术服务商、营销推广方等第三方合作。根据规范，委托处理个人金融信息时应对受委托机构进行安全评估，并采取技术措施确保数据不被留存或滥用。

但这些案例让我们不由得要试问，首先是第三方合作机构信息管理有没有漏洞？实际操作中，部分合作机构可能违规保存甚至转卖用户数据。当用户在银行官方App提交贷款申请后，相关信息可能在数据传输给助贷机构的过程中被截留，或是助贷机构在业务完成后未按规定及时删除数据。

其次是平台的安全防护措施到不到位？部分金融机构的内部 CRM 系统或业务后台可能缺乏足够的权限管理，使得基层营销人员能够批量导出包含敏感信息的客户名单，随后通过私人渠道外泄。

第三是注销与删除机制落没落实？当用户终止使用某项金融服务时，规范要求金融机构及时停止继续收集个人信息，并对已存储的信息进行妥善处置。

但实际操作中，许多用户发现即使注销了账户，或是还清了贷款，仍会不断收到该机构或其合作方的营销电话。这表明后台数据并未真正删除，而是转入所谓的“历史数据库”或“营销线索库”，继续被用于商业目的。

第四是数据传输过程中监管盲区存不存在？当数据在不同部门、不同机构间流转时，缺乏有效的审计追踪机制，难以确定泄露发生在哪个具体环节。

03 技术规范与执行监督的断层

面对这种系统性的数据威胁，现有的个人金融信息保护技术规范显得力不从心。这些问题的根源在于技术规范与执行监督之间的断层。《个人金融信息保护技术规范》（JR/T 0171-2020）作为金融行业标准，虽然具有权威性，但在实际执行中面临多重挑战。

一方面，金融机构往往将更多资源投入业务创新和获客，而在信息安全基础设施建设和合规审计上投入不足。
另一方面，随着金融科技的发展，数据处理的链条越来越长，涉及的主体越来越多，传统的边界防护思路难以适应开放银行、API经济等新模式下的安全需求。

根据JR/T 0171-2020，金融机构应当遵循“权责一致、目的明确、选择同意、最少够用、公开透明、确保安全、主体参与”的原则，对个人金融信息在收集、传输、存储、使用、删除、销毁等全生命周期实施保护。

个人金融信息并非抽象的数据概念。它包括账户信息、鉴别信息、金融交易信息、个人身份信息、财产信息和借贷信息等具体内容。规范将信息分为C3（高敏感）、C2（中敏感）、C1（低敏感）三个等级，要求C3信息在传输和存储时必须加密，不应明文展示。

从理论上讲，个人金融信息的全生命周期保护应当是一个严密的技术闭环。这个周期包含六个关键环节：收集、传输、存储、使用、删除和销毁。每个环节都设有明确的技术门槛，意图构建起一道道防火墙。

现实情况往往偏离，规范执行与实际操作之间存在巨大鸿沟。以X商银行eX贷业务为例，用户在申请过程中需签署的授权书显示，银行有权查询、核实、采集、整理、保存、加工用户用于判断个人信用状况的各类信息，包括但不限于身份、地址、交通、通信、债务、财产、支付、消费、生产经营等信息。

更重要的是，这些信息可在授权范围内向X商银行、X行卡中心提供，包括公安、司法、教育、通信运营商、银联、社保、公积金、税务、物流、电子商务平台、互联网平台、行业协会等第三方机构。

这种“一揽子授权”模式实际上架空了“最小够用”和“选择同意”原则。用户在申请贷款时面对冗长的协议文本，往往只能选择同意，否则无法获得服务。而一旦签署，个人信息的流向就已经失控。

更危险的是，当这些信息被转授给第三方机构后，原始金融机构往往难以有效监督后续的数据使用情况，导致信息在层层转手中泄露。

12321举报记录显示，就出现仅在X商银行官方App申请过贷款，从未联系过某些助贷公司，却接到了来自厦门、上海等地的陌生号码，对方自称X商银行工作人员，后承认是第三方助贷，并能准确说出贷款申请记录。这表明数据在金融机构与第三方合作方的接口处发生了泄露。

04 从采集到销毁的责任链条与治理

要填补规范与实践之间的鸿沟，需要构建更严密的责任链条。首先，金融机构应建立个人金融信息安全影响评估制度，在推出新产品或新服务前，预先评估其对个人金融信息主体合法权益可能造成的损害，并制定针对性保护措施。

其次，应强化对第三方合作机构的全生命周期管理，不仅要在准入时进行安全评估，还要在合作过程中持续监控，在合作结束后监督数据删除情况。

技术层面，通过多方安全计算、联邦学习等技术，金融机构可以在不泄露原始数据的情况下完成联合风控、联合营销等业务，从根源上减少数据流转带来的泄露风险。

同时，应建立个人金融信息流转的全程留痕机制，利用区块链技术记录数据的每一次访问、复制、传输行为，一旦发生泄露，能够快速定位责任方。

在用户端，应赋予个人更多的控制权，让用户能够自主选择哪些信息可以被收集、用于何种目的。同时，应简化账户注销和数据删除流程，确保用户能够真正行使“被遗忘权”。

从“企税办”诈骗到银行信贷信息泄露，从电商平台信息转卖到跨平台数据聚合，个人与企业面临的信息安全威胁已经从单点泄露演变为系统性、产业化的攻击。

防范此类风险，不能再依赖个人的警惕性或单一的举报机制，而需要构建从数据采集源头到最终销毁的全链条治理体系，从个人、企业和社会三个层面协同发力。

在个人层面，应坚持信息隔离原则，对任何索要身份证号、银行卡号的要求保持警惕，坚持线下核实；启用运营商提供的“来电免打扰”服务，安装国家反诈中心APP拦截诈骗电话。

在企业层面，应定期进行反诈培训，特别是对财务、法务等高风险岗位；严格审查第三方合作机构的数据安全能力，确保数据在委托处理后能够及时删除或匿名化。

在社会层面，需要强化跨部门联防。12321、公安、工信部应共享涉诈号码、域名黑名单，实现实时封堵；金融机构与市场监管部门应联动，对异常转账实施拦截预警；建立数据溯源机制，对泄露源头严格追责。同时，应推动技术手段升级，利用大模型分析诈骗话术特征，在短信接收端提前标记风险。

结语

只有在收集时尊重用户知情权，在传输时确保通道安全，在存储时严格加密隔离，在使用时最小化展示，在销毁时彻底不可恢复，才能真正构建起值得信赖的数字金融生态。这不仅是监管合规的要求，更是金融机构对客户的基本承诺。

从收到第一条骚扰短信，到在举报平台按下提交键，再到整个金融行业的技术升级，这是一个漫长的过程。但每一个规范细节的落实，每一次对泄露事件的严肃查处，每一行保护代码的编写，都在推动这个系统向更安全、更尊重个人的方向演进。

只有当技术规范真正转化为可执行、可监督、可追责的制度安排，当企业在数据流转的每一个环节都尊重用户的知情权和选择权，当监管部门的反应速度能够跟上黑产的技术迭代，个人金融信息才能真正得到保护，数字经济的信任基石才能得以巩固。

附个人信息保护法规和案例回顾：

以下12321反馈清单节选：

投诉时间	被举报号码	诈骗类型	手法描述	信息来源
2026-01-28	1929321****	骚扰/信贷	号码拦截后仍来电，自称姓何，多次投诉后仍持续骚扰	12321反馈单
2026-01-28	0411825****	广告营销	已被百度标记为广告营销，多次投诉仍继续来电	12321反馈单
2026-01-27	1316712****	银行信贷	来电号码微信搜索显示”银行直贷”，谎称贷款业务	12321反馈单
2026-01-20	1316273****	银行信贷	冒充工商银行线下渠道部，谎称可办理贷款	12321反馈单
2026-01-16	1851603****	资金诱导	来电询问是否有资金需要，诱导贷款	12321反馈单
2026-01-06	1302329****	网贷助贷	第三方网贷或助贷，通过非法渠道获取银行贷款记录	12321反馈单
2025-12-30	1302023****	银行信贷	冒充中国银行贷款对公渠道，谎称有低息贷款可解决负债	12321反馈单
2025-12-25	1312216****	银行信贷	冒充上海浦发银行，盗用他人信息进行虚假贷款推广	12321反馈单
2025-12-22	1502662****	银行信贷	冒充浦发银行办理贷款，个人从不认识也无业务往来	12321反馈单
2025-12-17	1302026****	银行信贷	冒充银行工作人员，多次绕过屏蔽来电骚扰	12321反馈单
2025-12-17	0213116****	企业服务	来电说是外呼中心，售卖人工智能语音外呼系统	12321反馈单
2025-12-17	1500191****	网贷助贷	来电说是上海普陀区*华大厦第三方网贷，私自盗用敏感信息	12321反馈单
2025-12-13	1893087****	商业营销	来电推荐某商业地产商铺，微信名显示王*辉	12321反馈单
2025-12-12	1891694****	商业营销	来电说央视某*心栏目组，在番禺路酒店有会议活动邀请参加	12321反馈单
2025-12-07	1326276****	银行信贷	来电冒充上海银行，盗用他人敏感信息进行虚假推广	12321反馈单
2025-12-05	1326299****	网贷助贷	来电说是上海徐汇某第三方网贷，盗用信息企图进行贷款诈骗	12321反馈单
2025-12-02	1324835****	网贷回访	来电冒充度小满回访，盗用他人敏感信息进行骚扰推广	12321反馈单
2025-11-21	1305225****	网贷助贷	来电说是某第三方网贷，微信搜索显示郑*欣，百度标记商业营销	12321反馈单
2025-11-17	1560191****	网贷助贷	来电说是上海普陀区*华大厦第三方网贷，私自盗用敏感信息	12321反馈单
2025-10-29	0216058****	电信服务	来电冒充上海移动宽带部门，区域网络升级，登记上门优化	12321反馈单
2025-10-22	1316794****	企业服务	来电是北京XX商标事务所重庆分公司，虚报商标到期	12321反馈单
2025-09-28	1312407****	银行信贷	来电冒充中银信贷业务人员，微信搜索显示陈*城	12321反馈单
2025-09-27	1501075****	银行信贷	来电冒充南京银行信贷中心，实为某数科公司，盗用信息	12321反馈单
2025-09-24	1572119****	银行信贷	来电称可以对接线下行惠你提额，提到个人和公司名称	12321反馈单
2025-09-22	1813426****	网贷助贷	来电冒用京东金融名义，用户信息显示陈*	12321反馈单
2025-09-22	1312706****	银行信贷	来电冒充上海银行某支行，可办理利率2.2%的贷款	12321反馈单
2025-12-08	1860163****	银行信贷	来电（陈*）提到个人姓名和在中银的贷款情况	用户投诉截图
2025-11-20	1065051210129920003	政务诈骗	短信端口号”企税办”，冒充企业税务与工商联合服务办公室，发送年检逾期诈骗短信	数治网报道